クラウドローンとは？仕組みや評判・住宅設備の導入費用への活用法を解説

太陽光発電やエコキュート、蓄電池といった住宅設備は、電気代の節約や災害への備えとして関心が高まっています。

ただ、導入にはまとまった初期費用がかかり、一括では支払いにくいと感じる方も多いのではないでしょうか。そんなときに選択肢となるのが「クラウドローン」です。

クラウドローンは利用者と金融機関をつなぐローンマッチングサービスで、複数の銀行から金利や条件の提案を受けて比較できます。ただし、クラウドローン自体が融資や審査を行うわけではありません。

本記事では、仕組みや安全性、メリットと注意点を整理したうえで、住宅設備の導入費用に活用できるのかなどを解説します。

クラウドローンとは？仕組みを分かりやすく解説

クラウドローンは、複数の金融機関のローンをまとめて比較できる、日本初の銀行提案型ローンマッチングサービスです。運営元はクラウドローン株式会社で、会社の設立日は2018年7月5日にさかのぼります。

利用者が希望する借入額や資金の使い道を登録すると、提携する金融機関の側から金利や借入可能額を含む提案が届きます。金融機関を1行ずつ訪ねて条件を尋ねる従来のやり方とは、手続きの順序が逆になっている点に特徴があります。

クラウドローンは融資・審査を行う会社ではない

クラウドローンを使ううえで最初に押さえておきたいのは、このサービスが「貸し手」そのものではないことです。実際にお金を貸すのは提携先の金融機関であり、返済能力を確かめる審査も金融機関や保証会社が担います。

クラウドローンが引き受けているのは、借り手と金融機関を引き合わせる仲介の役割に限られます。

提携先の顔ぶれは幅広く、主に次のような金融機関が参加しています。

• 地方銀行
• 信用金庫
• メガバンク

地域に密着した地方銀行や信用金庫にとどまらず、みずほ銀行や三井住友銀行のような大手も名を連ねているため、住んでいる地域を問わず幅広い候補から比較できます。

従来のローン申し込みとの違い

従来のローン申し込みとクラウドローンの主な違いは、次の表のとおりです。

比較項目	従来のローン申し込み	クラウドローン
申し込み先	金融機関ごとに個別	一度の登録で複数の金融機関へ
条件比較	各行の条件を自分で収集	届いた提案を見比べて選ぶ
申し込み履歴	申し込むたびに増える	絞り込んでから申し込むため増えにくい

クラウドローンの強みは、提案を見比べてから1行に絞って申し込める点にあります。

複数の金融機関へ同時に申し込むと審査で不利になる懸念がありますが、あらかじめ条件を比較できるため、そうした無駄な申し込みを減らせます。

ただし、提案を受け取る前段階で保証会社による事前審査が行われ、その記録は信用情報機関に残ります。

クラウドローンで対応しているローンの種類

クラウドローンと聞くと自動車の購入資金を思い浮かべる方が多いものの、実際に扱える資金の使い道はもっと幅広く用意されています。生活のなかでまとまったお金が必要になる場面の多くをカバーしており、住宅まわりの費用にも対応しています。

主に次のような目的のローンを比較できます。

• マイカーローン
• リフォームローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 医療、事業資金、おまとめローンなど

マイカーローンは自動車の購入や車検、リフォームローンは住宅の改修や設備の入れ替えに使えます。

教育ローンは入学金や授業料、ブライダルローンは結婚式や新生活の準備資金に充てられ、このほか医療費や個人事業の資金、複数の借入をまとめるおまとめローンなど、目的別に細かく分かれています。

住宅設備の設置や交換はリフォームローンや目的別ローンの範囲に含まれるため、太陽光発電や蓄電池、エコキュートといった機器の導入資金を検討する場面でも選択肢に入ります。

太陽光発電・蓄電池・エコキュートの導入費用にもクラウドローンは使える？

住宅設備の導入では、まとまった初期費用をどう用意するかが最初の課題になります。クラウドローンはリフォームや目的別の資金にも対応しており、太陽光発電・蓄電池・エコキュートといった機器の購入資金を、複数の金融機関から比較して選べます。

実際にクラウドローン株式会社は太陽光発電の工事会社ネットワークと事業提携し、こうした住宅設備の購入を検討する人に向けた目的ローンの仲介にも取り組んでいます。

エコキュートの交換・設置費用に活用できる

エコキュートは、故障や寿命による交換のタイミングが読みにくく、急にまとまった出費が発生しやすい設備です。

交換費用は工事費込みでおおむね35万〜60万円が中心帯で、貯湯タンクの容量や給湯タイプ、既存機器の撤去や電気工事の内容によって金額が動きます。

また、給湯専用より追い焚きや自動保温を備えたフルオートのほうが高くなる傾向があり、寒冷地仕様や配管の新設が必要な場合はさらに上乗せされます。

急な交換で手元資金だけでは足りないとき、目的別ローンを使えば一括払いの負担を避けられます。クラウドローンなら、複数の金融機関の金利を比べたうえで申し込めるため、慌てて条件を確認せずに契約するリスクを抑えられます。

太陽光発電・蓄電池は初期費用が高くローン比較の効果が大きい

太陽光発電や蓄電池は、エコキュートよりもさらに初期費用が大きくなります。工事費込みの費用の目安は次のとおりです。

設備	費用の目安（工事費込み・補助金適用前）
エコキュート	約35万〜60万円
太陽光発電（4〜5kW）	約110万〜150万円
家庭用蓄電池	約110万〜260万円

エコキュートが数十万円規模なのに対し、太陽光発電や蓄電池は金額の桁が一段上がります。太陽光と蓄電池を同時に導入すると、総額200万円を超えることも珍しくありません。

借入額が大きいほど、金利差が総支払額に与える影響も拡大します。たとえば、同じ150万円を借りても、金利が1〜2%違えば返済総額は数万円から十数万円単位で変わってきます。

だからこそ、初期費用の高い設備ほど、複数の金融機関を比較して少しでも低い金利を選ぶ意義が大きいといえます。クラウドローンは、この比較の手間を一度の登録にまとめられる点で相性が良い仕組みです。

補助金や自己資金も含めて返済計画を立てる

設備の導入費用は、ローンだけで考える必要はありません。無理のない返済計画を立てるには、借入額を決める前に使える制度と手元資金を整理しておくことが欠かせません。

• 補助金の有無
• 自己資金で払う金額
• ローンで借りる金額
• 月々の返済可能額

エコキュートや蓄電池は、国の給湯省エネ事業や蓄電池向けの補助制度、自治体独自の助成の対象になることがあります。

ただし、これらの制度は年度ごとに内容が変わり、予算に達すると受付が終了するため、検討時点で最新の公募状況を確認する必要があります。

補助金で軽くなる分と自己資金で払う分を差し引き、残りを借入額とすれば、月々の返済額を収入に見合った水準に収めやすくなります。

太陽光発電なら電気代の削減額や売電収入、蓄電池なら停電時の備えといった金銭以外の価値も踏まえて判断すると、導入後の満足度が高まります。

エコ設備の導入費用は支払い方法でどう違う？現金一括やローンを比較

太陽光発電や蓄電池、エコキュートの費用を用意する手段は、クラウドローンだけではありません。現金一括からカード払い、各種ローンまで選択肢があり、金利や手続きの手軽さ、資金を用意できるスピードに違いがあります。

それぞれの特徴を並べたうえで、どんな人にどの方法が向くのか、次の表でまとめました。

支払い方法	金利・手数料の目安	向いているケース
現金一括	なし	手元資金に余裕がある
クレジットカード払い	分割は手数料あり	少額でポイントを重視したい
信販会社の分割払い	やや高め	販売店でまとめて手続きしたい
銀行リフォームローン	低め	まとまった額を低金利で借りたい
カードローン	高め	少額を急いで用意したい
クラウドローン	低め（比較して選択）	複数行を比べて選びたい

もっとも負担が軽いのは現金一括払いで、金利や手数料が一切かからず、手続きも最短で済みます。手元資金に余裕があるなら第一候補になりますが、まとまった額が一度に出ていくため、預貯金を大きく取り崩す点は考慮が必要です。

クレジットカード払いはポイントが貯まる利点があるものの、設備費用は高額でカードの利用限度額を超えやすく、分割にすると手数料の年率が高めになります。

信販会社の分割払いは販売店の窓口でそのまま申し込める手軽さが魅力ですが、金利は銀行系のローンより高くなりがちです。銀行のリフォームローンは金利が比較的低く、まとまった額を借りるのに向いています。

カードローンは使い道が自由で審査から借入までが早い反面、金利は他の方法より高いため、高額な設備費用の全額をまかなう用途には割高です。

こうしたなかでクラウドローンは、低金利を狙える銀行ローンを複数まとめて比較できる方法になります。

ただし、提案から融資までに数日から1〜2週間ほどかかるため、その日のうちに支払いを終えたい急ぎの場面には不向きです。時間に余裕をもって、少しでも有利な条件を選びたい人に適した手段といえます。

クラウドローンを利用するメリット

クラウドローンが支持される理由は、従来のローン選びが抱えていた「手間」と「情報の少なさ」をまとめて解消できる点にあります。利用者にとってどんな利点があるのか、それぞれ、順番に解説します。

複数の金融機関を一度に比較できる

金融機関を1行ずつ回る従来のやり方では、条件を集めるだけでも大きな手間がかかりました。クラウドローンでは一度の登録で複数の金融機関から提案が届き、金利や借入可能額を並べて見比べられます。

自分で各行のサイトを調べたり窓口を訪ねたりする必要がなく、比較にかかる時間と労力を大きく減らせます。

実際に借りられる金利で提案が届く

届く提案は、事前審査を通過したうえでの内容です。そのため、一般的な金利一覧に載っている「最も低いケースの数字」ではなく、その人が実際に借りられる条件に近いものを確認できます。

広告の最低金利を見て申し込んだのに、審査の結果まったく違う条件を提示された、という食い違いが起きにくいのは安心材料です。

来店不要でオンライン完結

登録から提案の確認まで、スマートフォンやパソコンで進められます。平日の日中に店舗へ足を運ぶ必要がなく、時間や場所に縛られずに比較を進められる点も利便性の高さにつながります。仕事や家事の合間に手続きしたい人にも向いています。

登録や利用は無料

登録も提案の受け取りも無料で、複数回の依頼を重ねても費用はかかりません。気になったタイミングで条件を確かめられるため、利用のハードルが低く抑えられています。まず自分がどのくらいの条件で借りられるかを知りたい、という段階でも気軽に使えます。

クラウドローンのデメリット・注意点

利便性の高いクラウドローンにも、利用前に理解しておきたい注意点があります。仕組み上どうしても避けられない制約もあるため、メリットと合わせて把握しておくと、自分に合うかどうかを判断できます。

必ず提案が届くとは限らない

登録すれば必ず提案が来るわけではありません。希望条件や信用の状況によっては、提携先の金融機関から提案が届かないこともあります。

提案が来なかった場合でも費用は発生しませんが、すぐに借入先を確保したい人にとっては、あてが外れる可能性がある点を理解しておく必要があります。

事前審査を通過しても本審査で落ちることがある

提案が届く前段階の事前審査に通っても、その後の本審査で改めて審査が行われます。事前審査はあくまで提案を受け取るための入り口であり、最終的な融資の可否は金融機関による本審査で決まります。

事前審査を通過したからといって、融資が確約されるわけではない点は誤解しやすいので注意してください。

営業エリアが限られる金融機関では対象外になることがある

提携先には全国規模のメガバンクも含まれる一方、地方銀行や信用金庫のように営業エリアが決まっている金融機関もあります。居住地がそのエリアの外にある場合、該当する金融機関は最初から提案の対象から外れます。

住んでいる地域によって、提案が届く金融機関の顔ぶれや数が変わってくるのはこのためです。

即日融資には対応していない

クラウドローンで届くのは銀行ローンの提案であり、提案の受け取りから本契約、融資の実行までには数日から1〜2週間ほどかかります。その日のうちに現金が必要という急ぎの場面には向きません。

時間に余裕をもって、有利な条件を選びたい人に適した仕組みといえます。

クラウドローンは怪しい・やばいって本当？安全性を検証

クラウドローンを調べると、「怪しい」「やばい」といった言葉が候補に並ぶことがあります。新しい形のサービスだけに不安を感じる人もいますが、実態はどうなのかを順に確認していきます。

まず押さえておきたいのは、実際に融資を行うのが正規の金融機関だという点です。クラウドローンはあくまで利用者と金融機関をつなぐ役割で、貸付そのものは提携する銀行や信用金庫が担います。

無登録の貸金業者とは仕組みが根本から異なり、利用者は正規の金融機関のローンを比較しているにすぎません。

では、なぜネガティブな言葉が出てくるのでしょうか。ネット上に見られる不満には、提案が届かなかった、本審査に通らなかった、希望した金額や金利と合わなかったといった内容が目立ちます。

これらはサービスそのものが危険というより、ローン審査や金融機関ごとの条件に左右される部分への不満になります。

審査を伴う金融サービスである以上、誰もが希望どおりの結果を得られるわけではなく、そうした体験談が検索候補に反映されていると考えられます。

安全性の面では、運営元のクラウドローン株式会社が個人情報の取り扱いについて一定の基準を満たしている点や、金融サービスとして事業を継続している実績が判断材料になります。

利用にあたって不安がある場合は、公式サイトで運営会社の情報や仕組みを確認したうえで登録を検討すると、より納得して利用できます。

クラウドローンの評判・口コミ

実際にクラウドローンを利用した人は、どのような印象を持っているのでしょうか。ここでは個別の書き込みを取り上げるのではなく、寄せられている声の傾向を良い面と気になる面に分けて整理します。

良い評判・口コミの傾向

肯定的な声として多いのは、比較の手軽さと手続きの負担の軽さに関するものです。一度の登録で複数の金融機関から提案が届くため、自分で1行ずつ調べる手間が省けたという実感が語られています。

オンラインで完結する点や、想定より低い金利の提案を受け取れたという声も見られ、時間をかけずに条件を比べたい人から評価されている傾向がうかがえます。

気になる評判・口コミの傾向

一方で、期待した結果にならなかったという声も一定数あります。提案がなかなか届かなかった、事前審査は通ったのに本審査で落ちた、希望した金額や金利どおりの提案ではなかった、といった内容です。

これらは審査を伴う金融サービスである以上、避けきれない部分でもあります。口コミを見るときは、良い面だけでなくこうした傾向もあわせて把握し、自分の状況に照らして判断することが大切です。

クラウドローンの審査に通らないことがある理由

クラウドローンに登録しても、提案が届かなかったり本審査で通らなかったりすることがあります。金融機関の審査基準そのものは公開されていませんが、一般的に確認されやすい項目を知っておくと、通りにくくなる要因をあらかじめ把握できます。

審査を行うのはクラウドローンではない

前提として、審査を担うのはクラウドローン自身ではありません。提案の前段階では提携する保証会社が事前審査を行い、提案を受けて申し込んだあとは各金融機関が本審査を実施します。

クラウドローンは仲介役であり、審査の合否を決める立場にありません。

審査で確認されやすい項目

金融機関がローンの審査で見る項目には、共通して重視されやすいものがあります。

• 信用情報
• 収入の安定性
• 他社からの借入状況

信用情報には、過去のローンやクレジットカードの利用・返済の履歴が記録されています。延滞や債務整理などの記録があると、審査で不利にはたらきやすくなります。

収入については、金額そのものだけでなく、雇用形態や勤続年数を含めた安定性が見られる傾向があります。すでに他社から複数の借入がある場合は、返済の負担が重いと判断され、通りにくくなることがあります。

事前審査は信用情報に記録される

見落としやすい点として、保証会社が行う事前審査は信用情報機関への記録が残ります。提案を見比べるだけの段階でも記録が残るため、短期間にいくつものローンへ申し込むと、審査に影響する可能性があります。

クラウドローンは提案を比較してから1行に絞り込める仕組みなので、この特性を活かして、むやみに複数へ申し込まないよう意識すると安心です。

クラウドローンの利用の流れ

クラウドローンは、登録から融資までの手順が整理されており、初めてでも迷いにくい仕組みになっています。どのステップにどのくらいの時間がかかるのかを、順を追って確認していきます。

• 希望条件の登録
• 保証会社による事前審査
• 金融機関からの提案・比較
• 本申し込みと融資の実行

はじめに、希望する借入額や資金の使い道、年収などの基本情報を登録します。入力自体は数分程度で終わり、書類の提出もこの段階では求められません。登録が済むと、提携する保証会社による事前審査が行われます。

ここは即座に結果が出るわけではなく、平日の日中でおおむね数時間ほどを見ておくとよいでしょう。

事前審査を通過すると、条件に合った金融機関から金利や借入可能額を含む提案が届きます。届いた提案を見比べ、納得できる1件を選んで本申し込みへ進みます。

その後は選んだ金融機関の本審査を経て、通過すれば融資が実行されます。提案が届いてから融資までは、金融機関によって差があるものの、早ければ1週間ほどが目安です。

全体を通して、時間に余裕をもって進めれば、条件をじっくり比較したうえで借入先を決められます。

クラウドローンが向いている人・向いていない人

次の表は、クラウドローンが向いている人・向いていない人の特徴をまとめたものです。

タイプ	向いている人	向いていない人
重視する点	低金利で条件を比べたい	手間より早さを優先したい
資金の必要時期	時間に余裕がある	その日のうちに借りたい
使い方	複数行を比較して選びたい	特定の1行だけで完結させたい

クラウドローンが向いているのは、時間に余裕をもって、少しでも有利な条件を選びたい人です。

太陽光発電やエコキュートのように、導入の時期をある程度自分で決められる設備であれば、じっくり複数の金融機関を比較でき、この仕組みの強みを活かせます。金利差が総支払額に響く高額な設備ほど、比較する価値は大きくなります。

反対に、その日のうちに現金が必要な人や、比較よりも手続きの早さを優先したい人には向きません。

融資までに数日から1〜2週間ほどかかるため、急ぎの資金需要には応えにくいからです。設備が急に故障して一刻も早く交換したいといった場面では、対応の早い他の手段も視野に入れて検討するとよいでしょう。

まとめ

以上が、クラウドローンの解説になります。クラウドローンは、利用者と金融機関をつなぐ日本初の銀行提案型ローンマッチングサービスです。

実際に融資や審査を行うのは提携先の金融機関で、一度の登録で複数の銀行から金利や条件の提案を受け取り、比較して選べる点が最大の特徴といえます。来店不要で登録も無料のため、まとまった資金が必要な場面で気軽に条件を確かめられます。

一方で、提案が必ず届くとは限らない、即日融資には対応していないといった注意点もあります。時間に余裕をもって、少しでも有利な条件を選びたい人に向いた仕組みです。

太陽光発電・蓄電池・エコキュートのような高額な住宅設備は、金利差が総支払額に響きやすいため、複数の金融機関を比較できるクラウドローンとの相性は良好です。補助金や自己資金も含めて返済計画を立て、無理のない範囲で導入を検討してみてください。

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